A kamatláb mértékének maximalizálása - magánszemélyek esetén
A korábbi gyakorlat szerint a túlzottnak ítélt (uzsora) kamat mértékét a bíróság eljárás keretében mérsékelhette. Az új szabályozás azonban egyértelmű feltételeket teremt: 2012. április 1-jét elkövetően magánszemélyek egymás között megkötésre kerülő szerződéseiben kikötött kamatláb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis, azaz érvénytelen. A számításakor az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes idejére vonatkozóan.
A jegybanki alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha a szerződő felek a megkötött szerződésben nem határoztak meg a kölcsönösszeg után fizetendő kamatlábat, annak mértéke megegyezik a jegybanki alapkamattal.
A THM maximalizálása - pénzügyi szolgáltatók esetén
Maximalizálják a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsön után fizetendő teljes hiteldíjat is. A 2012. április 1-jét követően kötött szerződések esetében főszabályként a pénzügyi szolgáltató a fogyasztóknak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. A törvény ettől eltérést enged a hitelkártya-szerződések, a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében. Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes.
Jelzáloghitel: kamatok, díjak és költségek
A 2012. április 1-je után kötött jelzáloghitel- szerződés esetén, amennyiben a fogyasztó szerződésszerűen teljesít, úgy a szerződésben rögzített kamatokon felül a pénzügyi szolgáltató nem számíthat fel rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, és a szerződés megkötésekor nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
A pénzintézetek ezen kívül 2012. április elsejét követően, a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamat változását előre meghatározni. Erre két módszer lehetséges:
1. Referencia- kamatláb változásához kötve. Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia- kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.
2. A kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.
Milyen referencia-kamatlábakat használhatnak a hitelezők?
Jogszabály alapján az alábbi referencia- kamatlábak használata lehetséges: forinthitel esetében 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 vagy 5 éves állampapír átlaghozam. Eurohitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR, svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR.
A kamat mértékét a hitelezőnek a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként (azaz 3, 6 vagy 12 havonta) módosíthatja. Az új kamatperiódusra érvényes kamatláb a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb (plusz kamatfelár) alapján kerül meghatározásra.
A referencia- kamatlábhoz kötött árazás esetén az ügyfél számára érvényes kamatláb a referencia- kamatláb és a megadott kamatfelár összege. A pénzügyi szolgáltató a kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt – az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosíthatja, ha az ügyfél egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy ha a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött és a bankra engedményezett biztosítást a pénzügyi szolgáltató értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. A változás kamatfelárra vonatkozó hatását a pénzügyi szolgáltató az üzletszabályzatában köteles rögzíteni.
A kamatláb módosítása
A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltató 3, 5 vagy 10 évente változtathat az alkalmazott kamatláb mértékén, összhangban a kamatperiódus hosszával. Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket is értesíteni kell.
Mikortól?
A fent ismertetett átlátható árazást segítő árazási technikákat a pénzügyi szolgáltatók főszabályként a 2012. április 1-jét követően megkötött szerződésekre kötelesek alkalmazni. Ugyanakkor a jogszabály az ügyfél kérésére lehetőséget biztosít a hitelszerződés módosítására, újrakötésére vagy kiváltására korábban (2012 előtt) kötött szerződések esetén is, amennyiben 2012. április 1-jét követően a futamidőből még több mint 1 év van hátra.
Az ügyfelek a hitelek ilyen típusú kiváltásával, módosításával vagy újrakötésével egy alkalommal élhetnek. Igényüket 2012. augusztus 31-éig írásban kell jelezni a pénzügyi szolgáltató felé. Az igénybejelentést követően a módosításra, újrakötésre akkor kerülhet sor, ha az adós kérelme benyújtását követő 60 napon belül a szükséges dokumentumokat a hitelező intézményhez benyújtja. A hitelszerződés módosítását az ügyfél csak a pénzügyi intézménnyel közvetlenül bonyolíthatja, pénzügyi közvetítő („ügynök”) nem jogosult a módosításhoz, újrakötéshez kapcsolódó pénzügyi szolgáltatás nyújtására.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk a témában: www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
