Mindent a gépjárműhitelekről

Milyen célra vehető igénybe gépjárműhitel?

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására is igénybe vehető, a kölcsön fedezetéül maga a jármű szolgál. Nem csupán új és használt személyautók, de kisebb haszongépjárművek (kisteherautók, furgonok) motorkerékpárok, illetve robogók vásárlásához is felhasználható. Használt járművek esetében a pénzintézetek a meghitelezett járműre vonatkozóan bizonyos korlátozó feltételekkel élhetnek (pl. a hitel futamideje végén az autó nem lehet idősebb 10 évesnél).

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, még ezt megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményekről szóló információkat (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is.

Lehetőség van a gépjármű lízinggel történő finanszírozására is, amely annyiban tér el a hiteltől, hogy lízing esetén a finanszírozó a tulajdonos, a lízingbe vevő csak használja a járművet. Az autóvásárlások esetében a finanszírozási típusok közül a hitelezés jóval gyakoribb, a lízingtermékek aránya 10% alatti. A szerződés megkötésekor nézzük meg, hogy melyik finanszírozási típusra kötöttünk szerződést (hitel vagy lízing), mekkora a törlesztőrészlet/lízingdíj összege, és mennyi a gépjármű ára (használt autó esetében állapotának pontos leírása se maradjon el). Deviza alapú konstrukció esetén az alkalmazott árfolyam és közzétételének helye, továbbá azoknak a feltételeknek a pontos meghatározása is fontos, amelyeknek következtében számolni kell a törlesztőrészlet/lízingdíj változásával. Legyünk tisztában jó előre a kamat mértékével, a kamatszámítás módjával, a többletköltségekkel, illetve térképezzük fel, hogy a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással!

Mérlegeljünk!

Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb annak kikalkulálása, hogy egyéni/családi költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét, és az autó egyéb fenntartási költségeit (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó stb.).

A hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelni, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét. Így a hitelszerződés futamidő vége előtti esetleges lezárása esetén nem kell a bank számára pótlólagos befizetést teljesíteni. Gépkocsi vásárlás előtt tehát érdemes először előtakarékoskodni, hogy minél nagyobb saját rész ("önerő") mellett vegyük fel a hitelt.

Deviza alapú hitel esetén előfordulhat, hogy a kedvezőtlen árfolyam-ingadozások miatt a törlesztőrészletek összege megnövekedik. Csak olyan mértékben adósodjunk el, hogy a későbbiekben a törlesztők akár több ezer forintos megemelkedése se okozzon anyagi problémát!

Futamidő

Egy autó fedezeti értékét (azaz azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra.

A hosszabb futamidejű ajánlatok vonzereje abban áll, hogy a hitelt alacsony kezdő törlesztőrészlet mellett vehetjük igénybe: a kisebb kezdőtőkét a hosszú ideig fizetett részletek ellensúlyozzák. Minél több időre vesszük fel a hitelt, annál nagyobb ugyanakkor a kockázata annak, hogy az autó valós értéke nem fedezi a tartozást. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.

2010 márciusától a körültekintő lakossági hitelezésről szóló szabályozás a hitel devizanemétől függően korlátozza a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint forint hitelek esetében a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének maximum 75%-a, euró hitelek esetében maximum 60%-a, egyéb deviza hitelek esetében maximum 45%-a lehet. A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 7 év lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk, és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között. A 3-5 éves futamidő belátható, vállalható, és egy öt év körüli autó értéke beáll arra a szintre, aminél további jelentős értékvesztéssel már nem kell számolni.

További információk a témában:

Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.