Hiába magyarázták el a bölcsek, hogy hitelt akkor érdemes felvenni, ha az így kapott pénz nemcsak egyszerűen megtérül, hanem úgy térül meg, hogy legalább a hitelköltségeket is fedezi. Előfordul, hogy erre semmi esély, mert egyszerűen csak muszáj megvenni valamit, amire most azonnal van szükség. Gázkazánt, bútort, ilyesmit, mert egyszerre csak tönkrement, és nincs rá félretéve pénz, mert ki gondolta volna, hogy éppen most...
1. Mire kínálnak megoldást a fogyasztási hitelek?
A legpéldásabban működő családi költségvetés sincs védve az átmeneti zavar ellen, amikor hirtelen több pénzre lenne szükség, mint amennyi rendelkezésre áll. Ilyenkor persze az első teendő egy gyors számvetés, hogy mennyi idő alatt lehet megtakarítani ekkora összeget, és el lehet-e halasztani addig a vásárlást. Hiszen nyilvánvalóan ez lenne a legolcsóbb megoldás. Ha mégsem lehet ezt az utat választani, akkor segíthetnek a bankok, takarékszövetkezetek és pénzügyi vállalkozások által kínált fogyasztási hitelek.
2. Mi az a THM, és mire való?
Persze így mindenképpen többe fog kerülni. De ha muszáj is ezt a megoldást választani, szeretné az ember a lehető legolcsóbban megúszni. Nem elég csak a kamatot mérlegelni, és a szóba jöhető hiteleket csak annak alapján összehasonlítani. Ez csalóka eredményt adhat, hiszen általában a 0 százalékos kamatú hiteleket sem adják ingyen, előfordulhat például, hogy magas kezelési költséget kell fizetni. Az igazi iránytű a THM, azaz a teljeshiteldíj-mutató, amelyet a törvényben meghatározott módon valamennyi lakossági kölcsön és pénzügyi lízing konstrukció esetén fel kell tüntetni. Ez az egyéves időszakra vetített százalékos érték a hitel teljes díját mutatja meg, gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a pénzügyi szolgáltatónak a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a kölcsön. Előfordul, hogy 0 százalékos THM-mel hirdetnek akciót. Ez sem elképzelhetetlen, de érdemes alaposan tájékozódni: a bank sem szeret ingyen dolgozni, az akció általában csak korlátozott ideig, bizonyos feltételek teljesülése esetén érvényes.
3. Mire jó az áruhitel, mik az előnyei, mire ügyeljen?
Az áruhitel előnye, hogy könnyen és gyorsan hozzáférhető a vásárlás helyszínén. Ez egyben hátránya is, mert költekezésre csábít. Összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed, a futamidő pedig fél évtől három évig. Viszonylag alacsonyabb jövedelemmel is egyszerű hozzájutni. Fontos tudni azonban, hogy ez a hitelfajta elég drága: tessék csak megnézni a THM-et!
4. Mire jó a személyi kölcsön, mik az előnyei, mire ügyeljen?
Forintban vagy devizában egyaránt igényelhető, összege jellemzően
100 000 és 5 000 000 forint között lehet. Csábító, hogy a kölcsön szabad felhasználású, bármilyen célra elköltheti, akár rendkívüli kiadásai fedezésére, akár tartós fogyasztási cikkek vásárlására vagy akár utazásra is. Ezen kívül vonzó tulajdonsága még a néhány nap alatt lezajló, egyszerűsített hitelbírálat, és az egy-hat éves, lehetőségeinkhez igazítható futamidő. A személyi kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető, fedezete a havi rendszeres jövedelem. Ez persze azt jelenti, hogy keresetigazolás kell hozzá, sőt általában ezen túl is kíváncsi a pénzintézet a kérelmező anyagi helyzetére. Az iskolakezdés időszakában a bankok előszeretettel kínálnak ilyen jellegű hiteleket akciók keretében. Számolni kell azzal, hogy az akciós kedvezmények csak meghatározott ideig érvényesek, annak lejártával a normál feltételek lépnek életbe.
5. Mire jó a folyószámlahitel, mik az előnyei, mire ügyeljen?
A folyószámlahitel egyik nagy előnye az, hogy kényelmes. Kell persze hozzá egy folyószámla egy pénzintézetnél. Egyszer kell végigjárni az igénylés és hitelbírálat procedúráját, azután folyamatosan a számlatulajdonos rendelkezésére áll a szerződés szabályainak megfelelően az a jellemzően 20 000 és 1 000 000 forint közötti, egyedileg megállapított keretösszeg, amennyivel a számláját túlterhelheti. Kezes nélkül igényelhető, és szabadon, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel törlesztése "automatikus", a jóváírások – a számlára érkező összegek – csökkentik a tartozás összegét. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik, és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A hiteligénylés részletes feltételeiről, a hitelkamatról, kezelési költségről, hitelbírálati díjról, rendelkezésre tartási jutalékról a hitelintézet üzletszabályzata és hirdetménye szól, tessék alaposan elolvasni.
6. Mire jó a hitelkártya, mik az előnyei, mire ügyeljen?
A hitelkártya olyan speciális bankkártya, melynek segítségével lehetőség van hitelre vásárolni vagy készpénzt felvenni – bár ez utóbbi lehetőséget nem ajánlanánk jó szívvel, mert általában igen sokba kerül. Nem szükséges hozzá a banknál vezetett folyószámla. Hitelkártyával díjmentesen és kamatmentesen lehet hitelre vásárolni, ha a megadott határidőn belül a teljes tartozást megfizetjük. Ebbe beleértendők a vásárlás összege, a kamatok, valamint a kártya használatához kapcsolódó egyéb költségek is. Ha nem marad kamatmentes a tartozás, akkor a költségek magasak, a THM 40 százalék is lehet, úgyhogy erősen ajánlott a hitelkártya működését megérteni és a használatához kapcsolódó fizetési határidőket betartani.
További cikkek a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
