Nincs annyi saját erőnk, hogy abból futná arra, amit nagyon szeretnénk? Mit lehet tenni ilyen esetben? Hát persze, hogy hitelt lehet felvenni! Ez lenne a helyes felelet, ha… Ha nem éppen egy hiteltől akarnánk nagyon-nagyon megszabadulni, hogy ne nyomjon agyon, és ha nem olyan idők járnának, amilyenek járnak. Azért csak ne vessük el gondolkodás nélkül ezt az első pillantásra cseppet sem vonzó ötletet, legalább vizsgáljuk meg.
Ha forinthitelünk lenne, annak biztosan van egy nagy előnye: megszabadulnánk a kiszámíthatatlan árfolyamkockázattól, ami pedig éppen jelen keserves helyzetünk egyik fő oka. Ezzel szemben az áll, hogy a forinthitelek kamata még mindig magasabb a devizahitelekénél, úgyhogy ha a teljes összeget forinthitelre akarjuk váltani, nemigen számíthatunk a mostaninál sokkal kisebb törlesztőrészletekre.
1. Milyen esetben érdemes megfontolni ezt a lehetőséget?
Elsősorban annak érdemes tehát megfontolnia a lehetőséget, hogy forinthitellel próbáljon menekülni devizahiteles szorultságából, akinek rendelkezésére áll a visszafizetendő hitel valamekkora része. Így jó eséllyel a törlesztés szempontjából is könnyebb, de mindenekelőtt kiszámíthatóbb helyzetbe tudja hozni magát.
2. Mely szempontokat kell mérlegelni?
Azzal mindenképpen számolni kell, hogy a hitel felvételének időpontjában érvényes árfolyamokhoz képest még a mostani végtörlesztéskor törvény szerint alkalmazandó devizaárfolyam is magasabb, ennek következében a fennálló hiteltartozás összege is magasabb lehet. Akár a fedezetként felajánlott ingatlan bank által meghatározott értékét is meghaladhatja, és ezt csak tetézi a kedvezőtlen ingatlanpiaci helyzet, az ingatlanok értékének jelentős csökkenése.
3. Mit vizsgál a bank a hitelkérelem elbírálásakor?
A túlzott eladósodottság megfékezésére hatályba lépett a körültekintő lakossági hitelezés és hitelképesség vizsgálatáról szóló jogszabály. Ez szigorú korlátokat szab a bankoknak. Alapos hitelképességi vizsgálatot kell lefolytatniuk, hogy megállapítsák azt a forintösszeget, amit az ügyfél havi törlesztőrészletként még képes kifizetni. Ez az ő „hitelezhetőségi limitje”. A hitelezhetőségi limit meghatározásakor a hitelnyújtónak figyelembe kell vennie az ügyfél rendszeres havi bevételeit (jövedelmét) és az összes ismert fennálló hiteltartozását.
4. Mekkora önerőre van szükség új forint-jelzáloghitel esetén?
Forint-jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem lehet több a fedezetül felajánlott ingatlan értékének 75 százaléknál. Ez a megkötés azonban csak új hitel felvételére vonatkozik, de nem érinti a hitel kiváltását célzó hiteleket. Figyelembe kell azonban venni, hogy a lakások értéke kisebb, mint korábban, ezért a fedezeti érték is alacsonyabb, várható tehát, hogy a még fennálló tartozásunk teljes kiváltását a jelenleg felvehető forinthitelből nem fogjuk tudni megoldani, így új fedezet bevonására vagy bizonyos önerőre mindenképpen szükségünk lesz. Hogy pontosan mennyire, az a még fennálló tőketartozásunk függvénye, ezért mindenképp konzultáljunk erről bankunkkal.
5. Mikor kell elutasítania a pénzintézetnek a hitelkiváltás iránti kérelmet?
A fenti szabályok ellenére a bankoknak minden esetben szigorú hitelezhetőségi vizsgálatot kell elvégezniük a belső szabályzataikban meghatározottak szerint. Ha jövedelmi helyzete vagy egyéb fennálló hiteltartozása miatt az adós nem felel meg a bank belső szabályzatában megszabott hitelezhetőségi kritériumoknak, akkor előfordulhat, hogy a hitelkiváltás iránti kérelmet az intézménynek el kell utasítania. Erről azelőtt tanácsos tájékozódni, mielőtt – akár veszteség árán is – felszabadítanánk egyéb forrásainkat, amelyeket a forinthitellel csak ki akarunk egészíteni.
6. Mire ügyeljen, ha külső hitelközvetítőhöz fordul?
Legyen óvatos azokkal, akik kedvező konstrukciókat ígérnek a hitel kiváltására. Különösen éljen a gyanúperrel, ha nem hitelintézet kínál megoldást. Hitelközvetítők esetén ellenőrizze a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján, hogy az adott hitelközvetítőt egyáltalán nyilvántartásba vették-e! Az ingatlanpiacon is megjelentek olyan nepperek, akik biztos megoldást kínálnak a hitel rendezésére és a lakás gyors értékesítésére, de ehhez igényt tartanak a lakás tulajdonjogára. Ha nem lenne kétségbeesve, mit gondolna erről? Ne menjen bele kétes ügyletekbe, inkább keressük tovább jövő héten is a reálisan elérhető legkevésbé „fájdalmas”, de leginkább biztonságos megoldást.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu
