Bármikor előfordulhat, hogy több pénz gyűlik össze a folyószámlánkon, mint amennyire azonnal/vagy néhány héten belül szükség lenne. Mivel a folyószámlán lévő pénz elvileg bármikor felvehető, a bank erre csak alacsony kamatot fizet. Ezért, ha előre tudjuk, hogy a bankszámlán lévő pénz bizonyos hányadát hosszabb-rövidebb ideig biztosan nélkülözni tudjuk, akkor érdemes azt lekötni, vagy megtakarítási számlára átvezettetni. A pénz lekötése azt jelzi a banknak, hogy lemondunk arról, hogy a pénzt bármikor felhasználjuk, ezért a lekötött betétekre a bank a bankszámla kamatánál magasabb kamatot fizet.
Mi a bankbetét?
A bankbetét a legegyszerűbb rövidtávú befektetési forma arra, hogy a megtakarított - vagy a közeljövőben elkölteni szándékozott pénzt - ideiglenesen elhelyezzük. A bankbetéthez szinte bármikor hozzáférhetünk. Fontos azonban tudni, hogy a legtöbb betéti konstrukciónál a lejárat előtti pénzfelvétel esetén a bank egyáltalán nem, vagy csak a meghirdetettnél jóval alacsonyabb kamatot fizet.
Betét lekötésekor a bankkal kötött megállapodás (szerződés) rögzíti, hogy mennyi időre kötjük le a pénzt, meghatározza az elérhető kamat mértékét, illetve azt, hogy a kamatokat a bank milyen időközönként írja jóvá a számlánkon. A betét lekötési ideje meghatározott időtartamra szól, és alapesetben lejáratkor a lekötött összeg a kamatokkal együtt visszakerül a folyószámlára. A különböző lekötési időkre a bank általában eltérő kamatokat fizet, sőt a kamat nagysága a lekötött pénz nagyságától is függhet.
Hogyan kezdeményezhető betétlekötés?
Személyesen a bankfiókban vagy elektronikus úton. Személyes ügyintézés esetén a bank egy betéti igazolást állít ki, ami pontosan rögzíti, mennyi pénzt, mennyi időre és milyen kamatláb mellett kötöttünk le. Bankszámlánkhoz és lekötött betéteinkhez többnyire könnyen hozzáférhetünk az interneten vagy a banktelefonos ügyfélszolgálatának segítségével is. Ily módon könnyen módosítható betéteink állománya, létesíthetünk új, vagy meg is szüntethetünk korábbi lekötéseket.
Hogyan csoportosíthatók a betétek a kamatozás módja szerint?
A betét a kamatok elszámolásának módja szerint lehet egyszerű kamatozású (a kamat összegét nem adják hozzá a betéthez) és kamatos kamatozású (a kamatot tőkésítik, így a továbbiakban a kamattal növelt összeg kamatozik tovább).
A betét a kamatok megállapításának módja szerint lehet fix kamatozású (a lekötés időtartama alatt a kamat nem változik), változó kamatozású (a kamat mértéke változhat), sávos kamatozású (a lekötött összegen belüli különböző összegsávokban különböző a kamat mértéke) és lépcsős kamatozású (egy adott összeghatár felett a lekötött teljes összeg a magasabb összegre meghatározott feltételek szerint kamatozik).
Mi történik, ha megfeledkezünk a betét lejárati idejéről?
Ilyenkor a folyószámla alacsony kamata miatt kamatjövedelemtől eshetünk el. Ennek megelőzésére rendelkezhetünk úgy is, hogy a lejárat időpontjában a betét - azonos időtartamra - automatikusan ismét lekötésre kerüljön az addig elért kamatokkal együtt. Az ismételt lekötéskor a betét kamatlába a lekötés első napján érvényes kamatláb lesz, ami lehet magasabb és alacsonyabb is, mint az előző időszak kamatlába.
Hogyan hasonlíthatók össze a bankok betéti ajánlatai?
A különböző időtartamra szóló és különböző kamatozású betéttípusok kamatlábának összehasonlítását segíti az egységesített betéti kamatlábmutató, az EBKM. Ez egy olyan mérőszám, amely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát, lehetővé téve azok összehasonlítását, megkönnyítve a döntéshozatalt. A pénzintézetek számára az EBKM kiszámítása és közzététele minden betéti termék vonatkozásában kötelező.
Mire figyeljünk devizabetétek esetében?
Külföldi pénznemben keletkező megtakarításunkat forint helyett devizabetétben is elhelyezhetjük. Ilyenkor az adott devizanem forinthoz viszonyított árfolyamváltozásával is számolni kell. A forint árfolyamának változása a kamattól függetlenül, önmagában is okozhat veszteséget vagy nyereséget. Ha például euró betétünk van, és az euró a forinttal szemben 10 %-ot erősödik, ez azt jelenti, hogy a betét forintban felvehető összege is 10%-kal több lesz. A forint erősödése ugyanakkor éppen fordítva, csökkenti a nyereséget.
Biztonságban van-e a pénzünk, ha bankbetétben tartjuk?
A bankbetét egyik legfőbb előnye, hogy biztonságos, melyhez az is hozzájárul, hogy a bankbetétekben elhelyezett megtakarítások biztonságát - személyenként és bankonként 100 ezer eurónak megfelelő nagyságrendig - az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garantálja. Az Alap feladata a betétek védelme érdekében szükség esetén megelőző intézkedések meghozatala, kártalanítás, valamint a betétesek tájékoztatása. A bankok kötelesek csatlakozni az Országos Betétbiztosítási Alaphoz.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További információk a témában: www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
